Hace algo más de un año hablamos por aquí sobre la economía de South Park, concretamente del episodio de los gnomos de los calcetines. Hoy nos centraremos en otro de sus protagonistas, Randy Marsh el padre de Stan y uno más de los adultos desequilibrados e irresponsables del pueblo, veamos que nos cuenta la wikipedia sobre su personalidad:

Su personalidad demuestra que tiene muchísimos traumas de niño, lo que lo ha llevado al alcoholismo y a ser sumamente influenciable. Como muchos habitantes de South Park, su mente siempre tiene ideas absurdas y se mete en todo tipo de situaciones surrealistas. Aunque es un personaje secundario, es uno de los personajes secundarios con mayor actividad junto a Butters, pues sus ridículas ideas y absurdo comportamiento es bastante gracioso. Randy no es malo, en realidad es bastante amable con su familia y los demás, aunque comete demasiados errores por querer hacer las cosas bien y generalmente averguenza a Stan, por esta y muchas razones, ha terminado varias veces en la cárcel ya que su comportamiento extremo le causa muchos problemas.

Tiene un gran complejo de protagonismo, muchas veces piensa que todo gira a su alrededor y piensa que los demás necesitan o quieren ver lo que hace, cosa que nunca es cierta. Su esposa Sharon siempre trata de guiarlo, ella es más lista y Stan, su propio hijo, tiene mucha más madurez.

Las soluciones que encuentra a los problemas, como muchos adultos en South Park, por lo general son completamente absurdas.

Veamos que lecciones económicas podemos aprender de un tipo como este:

Simplemente, hazlo

“¡No hay tiempo para tu inmadurez Stanley; hazlo!”

Muchas de las causas y las cruzadas con las que se compromete Randy son tonterías. ¡Pero chico, se compromete, y rápido! Cuando se le mete algo en la cabeza (¡lo que sea!) hay que hacerlo para garantizar la seguridad, la prosperidad o el prestigio, Randy no pierde tiempo empezando. En este último pensamiento encontramos su buen hacer en la administración del dinero, que es simplemente esto: todo el conocimiento acerca de las finanzas personales en el mundo no tiene valor a menos que se actúe sobre él.

Una vez que te des cuenta de que la independencia financiera proviene de una inversión sostenida y ahorros, comienza a invertir y ahorrar. Prosperarás mucho más simplemente invirtiendo 100€ (o si es más, mejor) por mes en un aburrida cuenta corriente al 4% que continuamente intentando calcular cuáles son las “mejores” acciones y sin invertir nada todo ese tiempo. Lo que importa no es si se trata 100% de la mejor opción y la estrategia óptima, sino que lo hagas,  siempre se pueden realizar ajustes más tarde. ¿Y si no sabes que hacer?. Pregunta, que no te de verguenza hacerlo.

Administra tus riesgos

Stan: “Papá, no deseo ocultar mi cabeza en la arena.”

Randy: “Es lo mejor Stanley, ¿has comido tu panecillo de frutas?”

Stan: “Sí…”

Randy: “Bueno, asegúrate de que tu snorkel funcione y pon tu cabeza en el orificio.”

La inversión está llena de riesgos. Lo que con frecuencia determina su rentabilidad y seguridad es la forma en que administramos esos riesgos. Desafortunadamente para los aficionados de South Park, la conversación entre Stan y su padre demuestra exactamente el enfoque incorrecto para la administración de riesgos. Esconder la cabeza en la arena es tan inefectivo e incorrecto en respuesta a los riesgos de inversión que para hacer frente a terroristas. El enfoque correcto es enfrentar los riesgos, comprender sus implicaciones para su propio presupuesto y aislarse lo mejor posible.

Por ejemplo: el fraude de Enron demostró los riesgos de invertir en tan sólo una o dos cosas. En efecto, los antiguos empleados de Enron “metieron sus cabezas en la arena” colocando todos sus huevos en una canasta y esperando que sucediera lo mejor. No tenían protección contra el riesgo de que toda la compañía fracasara, lo que finalmente ocurrió. Un enfoque mucho mejor es diversificar sus inversiones en una amplia franja de fondos de índices, fondos mutuos, divisas extranjeras y otros vehículos. De esta forma, los contratiempos o desaceleraciones en un área no minarán su cartera completa.

Comparación de precios

Stan: “¿Por qué Wal-Mart puede vender todo a precios más económicos?”

Randy: “Bien hijo, es economía simple…No lo comprendo en absoluto.”

Las personas no siempre deben comprender las razones subyacentes (compras por volumen, economías de escala, eficiencia en la distribución) de por qué ciertas tiendas siempre tienen precios más bajos. Afortunadamente, no es necesario comprender nada de esto para alcanzar grandes ahorros. Todo lo que necesita es hacer comparaciones antes de realizar sus compras. No debe consumir mucho tiempo ni ser difícil; en muchos casos, con una simple búsqueda en Google de algunas tiendas para verificar sus precios te permitirá alcanzar importantes ahorros la próxima vez que compre sus muebles, electrodomésticos o alguna otra compra de importancia. No comprender la economía simple no impidió a Randy ahorrar en Wal-Mart, y no debería impedirte realizar comparaciones antes de comprar.

Desarrollar prioridades financieras

“Estuve comprando en Wal-Mart toda la noche. Estuve parado en la fila… ¡tenían autoadhesivos con brillos! ¡Quince valían tan solo noventa y nueve centavos y no me pude resistir! ¿Deseas uno?”

El vértigo de Randy en Wal-Mart ejemplifica una característica que muchos de nosotros presentamos: gastos despreocupados e impulsivos. No se preocupe, no digo que nunca hagas compras espontáneas (la vida sería tremendamente aburrida si tan sólo ahorráramos y pagáramos las cuentas). La clave es establecer prioridades que se deben satisfacer en primer lugar. Con frecuencia es la falta de tales prioridades – en lugar de los gastos mismos – la que acarrea problemas a las personas.

Finalmente, tus prioridades determinarán y dependerán de sus metas financieras. La mayoría de las personas harían bien en colocar las cuentas de su jubiliación, las inversiones y los ahorros generales en su lista, y decidir cuánto dinero pueden contribuir en cada uno de estos elementos cada semana o cada mes. La mayoría de los expertos sugiere que se deben considerar 3-6 meses de gastos cotidianos en todo momento. Toda compra importante planificada (como un coche nuevo o una casa) se puede planificar y ahorrar de mes a mes. Sin importar las prioridades que seleccione, lo importante es satisfacerlas antes de dejar que su monedero se enloquezca con los gastos impulsivos.

Aprendizaje

“¡¿Tiene algún concepto acerca del dinero?!”

Una crítica común de nuestras escuelas y universidades es la falta de una educación en finanzas personales ofrecida a los jóvenes estudiantes. Esto se atribuye a la falta de sabiduría financiera entre los adultos, tanto jóvenes como de mayor edad. Pero esto no lo libera -  simplemente porque los conceptos básicos de la administración del dinero no le fueron enseñados en su clase, ello no significa que no pueda aprenderlos por sí mismo.

Utilizar el buen criterio

“No son ‘policías del espacio’, no hay ‘prisiones del espacio, y el ‘dinero espacial solamente vale lo que usted como planeta decidió que valga.”

Randy nuevamente demuestra el opuesto del buen criterio en el episodio denominado “Pinewood Derby “. Cuando lo visitaron los extraterrestres, Randy y los demás ciudadanos de South Park fueron engañados y pensaron que una cantidad masiva de “dinero espacial” almacenado a bordo de la nave extraterrestre era dinero real y valioso. Su inocencia le terminó costando a la Tierra la membresía en la ‘Federación de Planetas’ y marginándolos del universo entero. Mientras que sus elecciones probablemente no determinen el futuro interestelar de la Tierra, aún puede alcanzar un gran éxito si no presta atención a los maestros del engaño o fraude. Innumerables personas  han vertido cantidades de millones de dólares en estafas piramidales o programas dudosos de comercialización de niveles múltiples. Estos típicamente prometían grandes recompensas por convencer a otras personas que se inscribieran. Y siempre fracasan. En general, todo aquello que prometa mucho dinero en poco tiempo con poco trabajo es un engaño.

Sea honesto acerca de impuestos e ingresos

“Stan debes aprender a mentir adecuadamente algún día, podría ser hoy.”

Algo pasa en este país cuando más de la mitad de los españoles justifica el fraude fiscal. No podemos mirar constantemente a otro lado y echar las culpas a los malvados empresarios, a los sindicatos comprados, políticos incompetentes y avariciosos banqueros quizás parte de la culpa la tenga aquél que se refleja en tu espejo….

La enseñanza

El centro del enfoque de Randy Marsh con respecto a las finanzas personales es ser activo. También podrían concluirse a partir de este artículo que es mejor administrar los riesgos y aprender en lugar de meter la cabeza en la arena. Busque el precio más bajo en lugar de comprar en la primera tienda que visita. Deje que las prioridades seleccionadas concientemente, en lugar de caprichos, manejen sus gastos. No caiga en engaños exagerados. Sea honesto en sus negocios.

En el sistema financiero habitual, el que constituyen los bancos, todas las instituciones tienen propietarios que están representados en los respectivos consejos de administración. Estos consejos cuidan, por propio interés, de no conceder créditos a sociedades insolventes o que se supone que puedan serlo en un futuro y cuando se detecta que hay problemas, provisionan esos créditos fallidos, y proceden a ejecutar las garantías que se tengan -si es que existen. Pero los banqueros no pueden hacer lo que quieran con el crédito que manejan ya que el banco no es suyo. Tienen que responder ante otros accionistas, ante los depositarios (porque un mal uso del crédito puede hacer quebrar la entidad y que todos pierdan su dinero) y ante la hacienda pública si, por ejemplo, se considera como gasto un crédito concedido a sabiendas de que no iba a ser devuelto.
Ese fue el caso de Mario Conde que fue condenado a seis años de cárcel por pagar 600 millones de pesetas a una sociedad, Argentia Trust sin ningún aval (el que luego se demostrara que dicha sociedad distribuyó después ese dinero entre diversos políticos españoles para que influyeran en decisiones gubernamentales a favor de los intereses de Mario Conde no fue el motivo de su reclusión sino el que diera ese dinero de Banesto sin garantías). Sé que en los últimos tiempos y en algunos países los banqueros han hecho caso omiso de estas normas y para colmo no han sido castigados pero de momento en España no estamos en esa situación y todos los bancos están reportando beneficios.

Desgraciadamente, las cajas de ahorro -en manos de políticos locales- sí pueden conceder créditos sin provisionar y sin ejecutar avales, sobre todo a partidos políticos, ¿o no pueden?, ¿o pueden pero no deben? El caso es que ocurre con bastante frecuencia… Y ahora se pretende que estas cajas se hagan aún más fuertes, uniéndolas. No dudo sea una buena solución para su supervivencia (a cambio de miles de despidos, eso sí) pero también es magnificar el problema de estas entidades cuya gestión es tan poco clara.

Las cajas han perdido su carácter territorial, abren sucursales por todo el país e incluso las más grandes tienen inversiones en el extranjero. No existe un mercado murciano, riojano o vasco, existe un ámbito europeo en el que la categoría regionalista no tiene sentido alguno. Se podría decir de su función social pero eso es un concepto difuso cuyo gasto es poco cuantificable y que se podría sustituir por un aumento de las desgravaciones fiscales a determinadas labores de la banca como el patrocinio de la cultura. Si las convertimos en más grandes pasarán dos cosas: si es dentro de una misma comunidad su importancia económica será tan grande que el poder económico autonómico y el político se confundirán todavía más y si se unen cajas de diferentes comunidades, ¿Cómo garantizar el equilibrio, cómo unificar criterios si la influencia política de cada comunidad autónoma es distinta, y aún siendo la misma cómo garantizar que CajaMadrid -por poner un ejemplo- sea justo en su gasto social con Murcia caso de fusionarse con la Caja de Murcia? Los problemas de gestión creo empeorarían.

Si las cajas de ahorro se privatizaran (Mapfre se convirtió de ser una mútua a una empresa mercantil, no sería algo tan complicado) los recursos obtenidos por las opas de las 46 cajas de ahorro proporcionarían una gran fuente de liquidez para ayuntamientos y comunidades autónomas (el eminente catedrático y curioso personaje político ya que fue candidato a la alcaldía de Madrid por el PCE del que era un importante cargo hace menos de 30 años y ahora coquetea con el PP, Ramón Tamames, cifraba hace año y medio el valor de las cajas en unos 200 mil millones de euros) ya que sus depósitos superan a los de la banca en España. Quizás no sea el mejor momento ahora pero si en su día el Estado prescindió de Telefónica, Repsol, Argentaria etc., ¿Por qué no hacerlo con las cajas en cuanto se pueda y de forma gradual en lugar de aumentar su poder en cada autonomía?

Ya que al cliente le dan el mismo trato y los mismos servicios que da un banco, ¿Por qué no son bancos? Citando textualmente al profesor Tamames: “el pretendido problema de la identidad de las cajas de ahorro no existe: son bancos, pero ellas todavía no lo saben.”

Y es que es evidente -y lamentable- el carácter partidista en la gestión de la casi totalidad de las cajas de ahorro. La Asamblea General de una caja es una pantomima, es el Consejo el que decide incluso qué nuevos consejeros son nombrados ya que presenta una lista cerrada a dicha asamblea y por supuesto el director general debe ser del agrado del presidente de la CC.AA. de turno, lo que lleva a que el destino financiero de muchos fondos tenga un carácter marcadamente político.

Así pues, no sólo sería la privatización de las cajas de ahorros una buena medida económica sino un soplo de frescura en nuestra joven democracia. En otros artículos podríamos comentar, además, el dinero de todos que pierde TVE o las comisiones que cobran los políticos de todos los colores de las empresas que luchan por adjudicarse alguna obra que pagamos entre todos o que nos persiga el fisco por 4 euros y se permitan los paraísos fiscales donde están las mayores y más corrompidas fortunas. Es curioso que a veces las mejores soluciones económicas sean también las más justas…

©2008 Euribor. Todos los derechos reservados.